Недавно Центральный Банк (ЦБ) Российской Федерации провел ряд изменений в законах ради легализации цифрового рубля (ЦР). Юридически ЦР будет третьей формой денег наравне с наличными и безналичными рублями. Главный вопрос, которые многие задают: а в чем его смысл, если наличные и безналичные отлично справляются?! Давайте разбираться....
Основным отличием ЦР от всех остальных рублей заключается в том, что их учет ведет сама ЦБ, т.е. по факту можно будет получать зарплату и тратить ее, минуя банки, а взаимодействуя исключительно с ЦБ.
Зачем тогда нужны банки?
Если весь обмен можно совершать без банков, зачем тогда они нужны?! Не получиться ли так, что со временем ЦБ просто заменит их все?!
Считаю, что не заменит. Банки, кроме всего прочего, аккумулируют у себя финансы населения через вклады. Зачем, используя эти деньги, кредитуют бизнесы под больший процент, а разницу оставляют себе. Эту роль банков в любом случае никто не заберет.
Тогда зачем ЦБ еще одна форма денег?
Прозрачность для ЦБ
Финансовые потоки ЦР видны регулятору без посредников. Раньше ведь как, ЦБ запрашивает у банков отчеты о движении средств и на основании этого делает выводы. С цифровым рублем добавиться еще один источник, который потенциально будет более информативен (если станет популярным), да еще и в реальном времени.
Контроль трат бюджетных средств
ЦР можно будет ограничивать в возможности использования. Например, выгавший тендер по госзаказу, может потратить эти деньги только на исполнение этого заказа. Однако, для теневых сделок цифровые рубли под любым предлогом будут переводиться в банки, оттуда в наличку. Хотя схема таких сделок усложнится, она не исключит их полностью. По факту такие ограничения будут отбивать желание их совершать на сумму меньше определенного значения, пытаясь уравновесить риск и прибыть.
Смартконтракты
В простой купли-продажи ЦР не сильно то и нужен. Однако если в сделке участвуют не 2 контрагента, а 5, или 10, или 50?! Такую схему организовать, чтобы это было хоть как-то удобно, очень сложно. Мы знаем что такая схема есть у Сбера для ипотек, или у краудлендинговых платформ. Но что если на базе цифрового рубля будет готов смартконтракт, которым может воспользоваться каждый?! Это очень сильно удешевит организацию и сопровождение таких сделок.
Выводы
Цифровой рубль - это новая форма денег, которая несмотря на свои необычные свойства не факт что принесет пользу, ведь содержать такую систему бесплатно не получится, а комиссии могут сделать ее невыгодной для использования. Те же банки, понимая конкуренцию могут (и многие уже делают) начислять проценты на остаток от зарплатной карты, что будет стимулировать хранить деньги в банке, а не на счету в ЦБ.
В итоге нас ждет увлекательная финансовая трансформация в ближайшие несколько лет. Будем наблюдать.